这世上有句毒鸡汤，一直被封为神句，这句话百分之九十九的人都听过，说：

“只有穷人存钱，富人都是负债”。

具体来说，意思就是：富人们比的是谁负债更多，负债多，说明有实力，银行愿意借给他那么多钱。穷人没有银行愿意借给他钱，穷人也不知道钱生钱，只知道把钱存在银行，然后吃哪一点点利息，然后钱又被富人从银行借走，钱生钱。

于是，对于贷款的曲解纷至沓来，99%的人都陷入了贷款的认知误区。

01

你花钱的样子，像极了韭菜

虽然本文主线是房贷，但我们先来聊聊其他贷款。

“富人在借钱，穷人才存钱！”这句话对么? 从内在含义来看大体是对的，但大多数人对于富人借钱干嘛，富人从哪里以什么手段借钱，却一无所知。只记住了借钱两个字，只认知了借钱二字的字面意思。

别人借钱是致富、钱生钱，而大多数人借钱却是花钱、消费，而且你花钱的样子，像极了韭菜。因为你压根不知道，你借来的钱，利息到底有多高！

不用我多说，在信用卡分期、装修贷、汽车贷、现金贷、花呗、白条这类金融及其发达的时代，要说一个中青年人没有用过上述任何一项业务，说出来可能你自己都不信。

但绝大多数人不知道，也搞不明白这些钱借来的成本有多高。

以最基本的信用卡分期为例：

1000元贷款手续费是多少呢？按照正常不打折不活动的算法，每个月6.6元，一年下来79.2元，按照银行的年化利息算法，折合年化7.92%看起来好像不高。

我们再看号称日利息仅0.035%的微粒贷，10期累计利息为58.78元，如果折合到一年，大概要六十多块钱，反而比信用卡分期算下来还稍稍低了一点。

绝大多数分期贷款利息，给人的印象和初算几乎都只是6%-8%左右，猛一看不高。

两种分期我们都设计成10期还款，1000元总额，用IRR公式来计算实际利率，得出来的实际利率是多少呢？

一个年利率接近15%，一个年利率接近13%! 明面利息与实际利息差距接近一半。

仔细的人应该都有留意，很多贷款平台喜欢用“借1万元，一天只收5块钱利息”或“借1千元.每天只收5毛钱利息”这样的看似很低息的广告语，其实我们拿365*5算下来，一年的实际利息高达1825元，折合真实利息18.25%！

高利贷的门槛是多少呢？

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

我们的信用卡分期也好，网络贷款也好，利息已经非常接近了高利贷的门槛。

我们无论去银行，无论去余额宝存钱，所看到的年化收益率都是以你把本金完整的存够1年可以得到的收益，即3%的年化收益率是你需要把10000块存够一年才可以得到300块钱利息。

相反，你借来名义8%的贷款，在第一个月你使用10000块钱的时候收你8%利息，在你还款到最后只欠他几百块钱的时候，依然收你总额那10000块钱8%的利息，而非是剩下多少本金，根据本金收你多少利息。

障眼法让你不觉得他高，这也就是金融机构的高明之处。

更不用说，套路更复杂的汽车金融分期，甚至臭名昭著的校园贷。

所以，许许多多人，不存钱，不筹首付，秉承着能借来钱就是牛的心态，用接近高利贷的资金，用以买手机、买首饰、买包、买化妆品、甚至是旅游、买车。

所以我说，无知真可怕。所以我说，你花钱的样子，像极了韭菜。

被银行收割，被金融机构收割，被有钱人收割。

02

你对待房贷的态度，像极了文盲

对于房贷你知道多少？20%的人可能很熟悉，剩下的80%的人大略是不熟悉。

如果再细分，这80%中，又有20%略知一二，剩下的80%可能像极了文盲。

普通人对房贷的误区有这么几个：

◈ 1.房贷利息高

房贷利率目前执行国家标准基础利率为4.9% 。

因为月供是基本固定的，所以在看完上边第一部分信用卡分期之后，既然本金越还越少，你会不会下意识的认为房贷也要根据上边的算法计算，把4.9%乘以1.8倍来推导实际的利息？

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